數(shù)據(jù)多跑腿、農(nóng)家少跑路——
金融科技賦能鄉(xiāng)村振興
本報記者 錢箐旎
當(dāng)前，科技發(fā)展日新月異，不斷推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這一過程中，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力悄然增強，方式快速更迭。面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，部分金融機構(gòu)加快探索腳步，立足自身科技實力，打造出服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)。
優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)
讓“數(shù)據(jù)多跑腿、農(nóng)家少跑路”；讓金融服務(wù)走出銀行網(wǎng)點，走向田間地頭……這是郵儲銀行對其2021年上半年推動金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的描述。
根據(jù)郵儲銀行最新公布的半年業(yè)績報告，在報告期內(nèi)，該行著力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全線上線下有機融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行。
具體來看，一是提速線上。大力開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動信用村信用戶信息采集，打通行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)資源，引入政務(wù)、企業(yè)等外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系。截至報告期末，小額貸款當(dāng)年線上放款筆數(shù)占比94.53%，極速貸結(jié)余2143.45億元，較上年末凈增790.41億元。
二是賦能線下。大力推廣二維碼營銷，客戶掃描二維碼即可在微信銀行填寫貸款申請意向。積極在縣域地區(qū)應(yīng)用移動展業(yè)設(shè)備，推動移動展業(yè)功能升級，優(yōu)化零售信貸工廠作業(yè)模式，開展自動化審批試點，利用人臉識別、大數(shù)據(jù)分析、移動定位等技術(shù)，加快推進“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化改造。
三是強化技防。應(yīng)用自動定位、拍照水印等技術(shù)，以移動展業(yè)設(shè)備為載體，防范從業(yè)人員道德風(fēng)險。落地貸后智能外呼功能，自動向目標(biāo)客戶撥打還款提醒或逾期催收電話。
不斷豐富智能化風(fēng)險預(yù)警模型，篩選風(fēng)險數(shù)據(jù)開展排查。
不只是郵儲銀行，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等都在半年業(yè)績發(fā)布會上公布了其在金融科技助力鄉(xiāng)村振興上的新成果。談及上半年工行在金融科技方面的新成果和應(yīng)用時，工行副行長張文武圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興展開了介紹。他表示，工行打造了“數(shù)字鄉(xiāng)村”綜合服務(wù)平臺，面向縣鄉(xiāng)村提供政務(wù)、財務(wù)、村務(wù)、黨務(wù)、金融于一體的綜合服務(wù)，覆蓋31個省份、181個地市。面向縣域重點市場推出手機銀行美好家園版，客戶數(shù)達1144萬戶，較年初增長124%。依托“工銀聚富通”服務(wù)農(nóng)民之家等9家涉農(nóng)平臺、86家農(nóng)業(yè)企業(yè)。
農(nóng)行加快手機銀行掌銀功能優(yōu)化，推出掌銀鄉(xiāng)村版和大字版；與32個省份開展智慧政務(wù)合作，搭建智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺，農(nóng)村集體“三資”管理平臺簽約縣超過900個。
多層次差異化發(fā)力
在國有大行之外，一些小型金融機構(gòu)也在多年探索中逐漸找準(zhǔn)差異化發(fā)展路徑，做大中型金融機構(gòu)的“補位者”�！敖�(jīng)過近5年的持續(xù)深耕，我行利用科技優(yōu)勢，為大量三四線城市客戶、信用記錄缺乏的客戶提供服務(wù)，不斷拓寬下沉客戶的服務(wù)覆蓋面�！毙戮W(wǎng)銀行有關(guān)負責(zé)人表示，傳統(tǒng)模式下的鄉(xiāng)村金融服務(wù)，往往依賴于物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的活動半徑，農(nóng)村客戶獲得銀行資金的難度較大，“走十公里去辦貸款”的現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)并不少見。該行利用數(shù)字化經(jīng)營優(yōu)勢，絕大部分貸款產(chǎn)品均采用“全在線、全信用、無接觸”的服務(wù)方式，客戶只需要一張身份證，在線上傳相關(guān)材料，即可完成貸款申請。
該負責(zé)人表示，面對長期困擾普惠金融的授信問題，尤其是小微企業(yè)主、農(nóng)民農(nóng)戶這樣尚未完善征信情況群體，新網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，有效解決“風(fēng)險識別難”和“作業(yè)成本高”這兩大難題。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行99.6%的貸款已實現(xiàn)自動化審批，平均審批速度20秒，實現(xiàn)“秒批秒貸”。
除銀行外，在科技能力上較為突出的消費金融公司也參與到鄉(xiāng)村振興中來。今年初，中央一號文件發(fā)布后，馬上消費金融積極響應(yīng)，迅速成立馬上鄉(xiāng)村振興委員會。立足于重慶當(dāng)?shù)刭Y源，馬上消費金融選擇通過挖掘并培育當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)戶生產(chǎn)技術(shù)水平和勞動能力，助力鄉(xiāng)村振興。其中在重慶渝北區(qū)洛磧鎮(zhèn)的一個村莊，馬上消費金融關(guān)注到了林下養(yǎng)土雞產(chǎn)業(yè)。
此前在調(diào)研中他們了解到，農(nóng)戶在經(jīng)營養(yǎng)雞場的過程中遇到了諸多實際困難——山地散養(yǎng)土雞，雞的活動范圍變廣，人工計數(shù)很費精力。另外，傳染病是養(yǎng)殖業(yè)的大敵，雞群一旦大規(guī)模患了疾病，會給養(yǎng)殖戶造成很大的經(jīng)濟損失，提前發(fā)現(xiàn)疾病苗頭十分重要。
針對這些痛點，馬上消費金融幫助打造了家禽養(yǎng)殖智能服務(wù)平臺：養(yǎng)殖人員通過攝像頭可觀察雞的精神狀態(tài)，并判斷雞是否生��；通過實時目標(biāo)分割、目標(biāo)跟蹤算法，可獲取雞的數(shù)量和位置，減少失蹤率；通過自動稱重器，了解雞的成長情況并確定售賣時間。養(yǎng)殖人員即便不在雞舍，也可以通過這個平臺第一時間掌握雞的健康情況和雞舍內(nèi)溫度、濕度、氨氣濃度和二氧化碳濃度，實現(xiàn)24小時全天候的守護。此外，馬上消費金融還用上了區(qū)塊鏈技術(shù)，利用上述平臺對雞的全生命周期進行溯源。這樣的技術(shù)幫扶，預(yù)計能幫養(yǎng)殖戶增收20%以上。
為億萬農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像
“‘十四五’期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重�！编]儲銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶對記者表示，該行將通過重點抓好“數(shù)據(jù)賦能、協(xié)同賦能、場景賦能”三個賦能，讓金融服務(wù)“精準(zhǔn)、高效、無感”�！拔覀兞幱�2至3年時間，建成一個多維度、高價值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，為億萬農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像、主動授信，提供綜合服務(wù)。”邵智寶強調(diào)了場景賦能，他表示，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農(nóng)”金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務(wù)”變?yōu)椤盁o感應(yīng)用”。
邵智寶表示，郵儲銀行將加快“三農(nóng)”金融服務(wù)“輸出”步伐，從“C+B+G+P(C是指消費者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指郵政)”四端出發(fā)，充分利用郵政集團資源優(yōu)勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機制優(yōu)勢，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔(dān)保公司、保險公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設(shè)，推進銀行與企業(yè)、政府和農(nóng)戶日常生活消費場景的緊密融合，加強金融與集團寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村政務(wù)、教育、醫(yī)療、電商、農(nóng)資購銷、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專業(yè)市場等應(yīng)用場景。
工行副行長徐守本表示，“十四五”期間，工行每年投向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的融資將不低于1萬億元，今年上半年，投向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的貸款已超過8000億元。下一步，工行將堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展，持續(xù)強化科技賦能，推進金融服務(wù)從城市向鄉(xiāng)村延伸。包括對接各地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，做好投融資總體布局，實現(xiàn)資金推動、項目帶動、產(chǎn)業(yè)拉動的同向發(fā)力；并將大力支持生物技術(shù)、綠色生產(chǎn)、智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，推出更多契合“三農(nóng)”特點的科創(chuàng)金融產(chǎn)品，促進“三農(nóng)”科技創(chuàng)新和技術(shù)升級。
本報記者 錢箐旎
